No diría que es más difícil conseguir una hipoteca si eres autónomo, pero es menos sencillo que para un trabajador por cuenta ajena. Descubrirás que los prestamistas te pedirán más documentación. Es posible que examinen tus ingresos un poco más de cerca, en comparación con un trabajador por cuenta ajena que solo tendrá que proporcionar recibos de sueldo y tal vez algunos extractos bancarios.

Una de las consecuencias de la COVID-19 el año pasado fue que los proveedores de hipotecas tardaron un tiempo en empezar a prestar a más clientes autónomos. Se restricciones sobre el depósito mínimo. Algunos prestamistas todavía las tienen: piden un depósito del 25 % si eres autónomo.

Pero la mayoría ahora está volviendo a la normalidad.

Los prestamistas varían en términos de cuánto dinero prestarán a los autónomos y el tipo de clientes autónomos que aceptarán. Eso significa que debes investigar un poco más antes de solicitar un préstamo a un prestamista.

¿Qué pasa si sólo tengo cuentas de un año?

Aún debería poder obtener una hipoteca con solo un año de cuentas. La mayoría de los prestamistas suelen pedir dos años de historial como autónomo, pero algunos aceptan un año de ingresos como autónomo.

Incluso hay prestamistas que en algunos casos aceptarían a los autónomos desde el primer día. Por ejemplo, si alguien que tenía un año de contabilidad como contable decidió convertirse en un constructor autónomo, podría tener problemas porque no tiene experiencia laboral. Pero es más probable que acepten a un empleado contable que pase a ser autónomo con un año de contabilidad.

Imaginemos que un médico que ha trabajado para el NHS durante cinco años compra una clínica local establecida. Muchos prestamistas lo considerarían desde el primer día porque la clínica ya tiene historia. Por lo tanto, es definitivamente posible obtener una hipoteca con cuentas de un año y, a veces, menos.

Como corredores, estamos aquí para ayudar. Entendemos perfectamente qué prestamistas son los más adecuados para cada tipo de cliente.

¿Están todavía disponibles las hipotecas autocertificadas?

Afortunadamente no, pero hemos visto que algunas empresas intentan establecer sus propias certificaciones en el extranjero. Yo evitaría esas empresas como si fueran la peste.

Las hipotecas autocertificadas no son una buena idea: en 2008, un factor importante en la crisis crediticia en el mundo hipotecario fue la autocertificación, por lo que ya no están disponibles.

¿Se puede obtener una hipoteca conjunta si uno de los trabajadores es autónomo?

Resulta de gran ayuda que otra persona que esté empleada figura en la hipoteca, sobre todo en lo que respeta a la calificación crediticia. También aumentará el monto que puede pedir prestado, porque el prestamista basará el préstamo en sus ingresos combinados.

Una cosa que debes hacer antes de solicitar una hipoteca si eres autónomo es echar un vistazo a tu puntuación crediticia y registrarte en el censo electoral. Algunos prestamistas pueden aplicarte una puntuación más severa si eres autónomo, ya que el riesgo para ellos es mayor.

En el caso de las hipotecas para autónomos, un bróker resulta de gran ayuda: podemos analizar todas las diferentes opciones.

¿Cuál es la diferencia entre las hipotecas para un comerciante individual y un director de una sociedad limitada?

Gran parte de esto tiene que ver con el trato que le dan los prestamistas, en primer lugar, en términos de cómo calculan sus ingresos. Si es un comerciante individual o dirige una sociedad, el prestamista normalmente tomará dos años de sus declaraciones de impuestos. Tienen varios nombres: cálculos de impuestos o SA302. El prestamista normalmente calculará a partir de su beneficio neto, que es su ingreso después de sus gastos. Por lo general, tomarán un promedio de sus beneficios netos de los últimos dos años o utilizarán el último año si hay un aumento constante.

La principal diferencia con una sociedad limitada es que, aunque seas autónomo, en realidad eres empleado de tu sociedad limitada y recibes tus ingresos a través de tu salario y dividendos. La mayoría de los prestamistas utilizarán las cifras de tus dos años de salario y dividendos para calcular tus impuestos.

Pero también hay prestamistas que no tendrán en cuenta su salario ni sus dividendos y se centrarán en sus beneficios netos, lo que a menudo le permitirá pedir prestado mucho más. Por lo tanto, como sociedad limitada, la forma en que los prestamistas pueden considerarlo variará considerablemente.

¿Cuánto puede pedir prestado un autónomo en una hipoteca?

La asequibilidad puede variar si el prestamista utiliza el promedio de los últimos dos años o el último año. El ingreso promedio puede ser, por ejemplo, de £25 000, pero si el último año es de £40 000, la diferencia puede ser bastante grande.

Pero es en las sociedades limitadas donde vemos la mayor diferencia en cuanto a asequibilidad. Un director de una sociedad limitada puede haber cobrado un salario y dividendos de, por ejemplo, 40.000 libras esterlinas; algunos prestamistas lo consideran como ingreso, pero tal vez su beneficio neto sea de 100.000 libras esterlinas al año. Otros prestamistas lo consideran como su ingreso, lo que supone una enorme diferencia en la cantidad que puede pedir prestada. NatWest o Halifax utilizarán el salario y los dividendos, mientras que Coventry y HSBC, por ejemplo, utilizarán las 100.000 libras esterlinas.

Si desea tener una idea aproximada de cuánto podría pedir prestado, la regla general es alrededor de 4,5 veces su ingreso, hasta un máximo de aproximadamente 4,75 y, en algunos casos muy raros, hasta 5 veces.